Zodra u 18 jaar wordt, bent u in Nederland wettelijk verplicht om een eigen basiszorgverzekering af te sluiten. U valt dan niet meer gratis onder de polis van uw ouders. U moet vanaf dat moment maandelijks premie gaan betalen. Om studenten hierin financieel tegemoet te komen, heeft vrijwel elke student recht op Zorgtoeslag, waarmee een groot deel van deze premie wordt vergoed.
In de uitgebreide Studenten Gids hebben we het vaak over het moment dat u 18 jaar wordt. Dit is het moment dat u officieel volwassen bent. U krijgt recht op Studiefinanciering Aanvragen, maar u krijgt óók uw eerste échte vaste lasten.
De grootste en belangrijkste hiervan is de zorgverzekering. Tot uw 18e was u gratis meeverzekerd op de polis van één van uw ouders. Die vlieger gaat nu niet meer op.
1. Wat moet u regelen voor uw 18e verjaardag?
Rond uw 18e verjaardag moet u actief een keuze maken. U heeft twee opties:
- Bij de verzekeraar van uw ouders blijven: U geeft door dat u de polis wilt omzetten naar een eigen polis op uw naam. Uw ouders krijgen dan geen rekening meer voor u, maar u moet de maandelijkse premie zelf (vaak via automatische incasso) betalen.
- Een eigen verzekeraar kiezen (Aanbevolen): Omdat uw ouders misschien een dure verzekering met een uitgebreid tandartspakket hebben, is dit vaak niet de beste keuze voor een gezonde student. U mag op uw 18e klokslag overstappen naar een goedkopere (budget)verzekeraar, zelfs als het midden in het jaar is!
2. De Basisverzekering en het Eigen Risico
In Nederland is de inhoud van de 'basisverzekering' wettelijk bepaald. Of u nu € 130 of € 150 per maand betaalt; de huisarts, het ziekenhuis en de spoedeisende hulp worden exact hetzelfde vergoed.
Waarom zijn sommige verzekeringen dan goedkoper?
- Naturapolis vs Restitutiepolis: Bij een budgetverzekering (natura) mag u alleen naar ziekenhuizen waarmee de verzekeraar een contract heeft gesloten. Gaat u naar een ander ziekenhuis, dan betaalt u een deel zelf.
- Digitaal: Goedkope studentenverzekeraars werken vaak uitsluitend via een app en hebben geen telefonische klantenservice.
Het Eigen Risico Verhogen
Als student bent u jong en (hopelijk) gezond. U betaalt in Nederland altijd het verplichte 'eigen risico' als u ziekenhuiszorg nodig heeft (bezoek aan de huisarts valt hier buiten!). Wilt u geld besparen? Dan kunt u dit eigen risico vrijwillig verhogen met maximaal € 500,-. Verzekeraars belonen dit met een flinke premiekorting, soms tot wel € 20 per maand. Let op: beland u onverwachts na een val van uw fiets in het ziekenhuis? Dan moet u dit flink hogere eigen risico bedrag wel in één keer kunnen ophoesten.
3. Zorgtoeslag: De Financiële Reddingsboei
Een zorgpremie van zo'n € 140 per maand is voor de meeste studenten onbetaalbaar. Gelukkig vergoedt de overheid (de Belastingdienst) deze kosten via de Zorgtoeslag.
Als u (en uw eventuele fiscale partner) niet te veel verdient met uw Bijbaan, krijgt u vrijwel de volledige basispremie vergoed. Het is absoluut cruciaal dat u dit uiterlijk in de maand van uw 18e verjaardag aanvraagt via de website van Mijn Toeslagen. Bekijk de exacte regels en inkomensgrenzen in onze speciale gids: Zorgtoeslag Voorwaarden.
Rekenvoorbeeld: Eigen Risico en Netto Kosten
Stel dat Daan een gezonde student van 19 jaar is. Hij kiest een budget-zorgverzekering en besluit zijn eigen risico vrijwillig te verhogen met het maximum van € 500,- (waardoor zijn totale eigen risico op € 885,- komt). Zijn maandelijkse premie daalt hierdoor met € 20,- per maand (van € 145,- naar € 125,-). Daan ontvangt de maximale zorgtoeslag van € 123,- per maand:
- De maandelijkse netto kosten:
- Premie: € 125,- per maand.
- Ontvangen zorgtoeslag: € 123,- per maand.
- Netto uitgave: € 125,- - € 123,- = € 2,- per maand.
- Het risico in de praktijk:
- In oktober breekt Daan zijn arm bij een sportongeval en moet naar de spoedeisende hulp van het ziekenhuis. De behandeling kost € 600,-.
- Omdat Daan voor het verhoogde eigen risico van € 885,- heeft gekozen, moet hij de volledige € 600,- zelf aan het ziekenhuis betalen.
- De uitkomst: Daan bespaarde over het hele jaar 12 x € 20,- = € 240,- aan premie. Door de ziekenhuiskosten bedragen zijn totale kosten dit jaar echter € 24,- (netto premie) + € 600,- (eigen risico) = € 624,- in plaats van de eerdere € 24,-. Hij moet deze € 600,- direct van zijn spaargeld kunnen betalen.