U berekent uw pensioen door drie bronnen (pijlers) bij elkaar op te tellen: de wettelijke AOW, het pensioen dat u via uw werkgever(s) heeft opgebouwd, en uw privé opgebouwde vermogen. Voor een exact bruto- én netto-overzicht van uw AOW en werkgeverspensioen kunt u veilig inloggen met uw DigiD op Mijnpensioenoverzicht.nl.
Een veelgestelde vraag onder werknemers is: "Hoeveel geld houd ik straks eigenlijk over als ik stop met werken?" Het berekenen van uw pensioeninkomen is geen eenmalige exercitie, maar een proces dat u gedurende uw carrière moet monitoren. Wacht hier niet mee tot uw 60e, want dan is de tijd om nog bij te sturen vaak te kort.
In dit artikel leggen wij uit hoe de Nederlandse pensioenberekening werkt, uit welke bouwstenen uw pensioen bestaat, en hoe u kunt voorkomen dat u later met een zogenoemd pensioengat te maken krijgt.
De Drie Pijlers van het Pensioen
Het Nederlandse pensioenstelsel staat bekend als een van de beste ter wereld, voornamelijk omdat het risico en de inleg gespreid worden over drie verschillende "pijlers". Om uw pensioen accuraat te berekenen, moet u de opbrengst van deze drie pijlers bij elkaar optellen.
Pijler 1: De Algemene Ouderdomswet (AOW)
Dit is het basispensioen van de overheid. Iedereen die tussen zijn 15e en de AOW-leeftijd in Nederland woont of werkt, bouwt per jaar 2% AOW op. Heeft u uw hele leven in Nederland gewoond? Dan krijgt u een volledige AOW.
- Gehuwd / Samenwonend: U ontvangt 50% van het wettelijk minimumloon.
- Alleenstaand: U ontvangt 70% van het wettelijk minimumloon. Bij uw pensioenberekening vormt de AOW het absolute fundament van uw inkomen.
Pijler 2: Het Werkgeverspensioen
De meeste werknemers bouwen verplicht pensioen op via de werkgever (bijvoorbeeld via het ABP, PFZW of een particuliere verzekeraar). Elke maand houden u en uw werkgever pensioenpremie in op uw bruto salaris. Dit bedrag wordt belegd. Zodra u met pensioen gaat, ontvangt u uit deze pot een maandelijkse, levenslange uitkering. De hoogte hiervan hangt af van:
- Het aantal jaren dat u heeft gewerkt.
- Uw gemiddelde of laatstverdiende salaris (middelloon vs eindloon).
- Het rendement dat het pensioenfonds de afgelopen decennia heeft gemaakt.
- De zogenoemde franchise (het deel van uw loon waarover u geen pensioen opbouwt omdat u daarvoor later al AOW ontvangt).
Pijler 3: Individuele Aanvulling
Als u ondernemer (ZZP'er) bent, of als uw werkgever geen of een slechte pensioenregeling heeft, dan ontstaat er een pensioengat. Dit vult u op in pijler 3. U kunt fiscaal voordelig geld opzijzetten (bijvoorbeeld op een bankspaarrekening of lijfrente) met behulp van uw jaarruimte. Dit telt u bij uw berekening op.
Hoe Berekent U Uw Totaalbedrag?
Hoewel u vroeger jaarlijks stapels papier (het Uniform Pensioenoverzicht of UPO) in de brievenbus kreeg die u zelf in een Excel-sheet moest zetten, is het berekenen vandaag de dag veel eenvoudiger.
Mijnpensioenoverzicht.nl
De Stichting Pensioenregister (een initiatief van de overheid, pensioenfondsen en verzekeraars) verzamelt al uw gegevens op één centrale plek. Als u inlogt op Mijnpensioenoverzicht.nl ziet u:
- Hoeveel AOW u heeft opgebouwd en de verwachte uitkeringsdatum.
- Alle pensioenpotjes van huidige en voormalige werkgevers bij elkaar opgeteld.
- Wat dit netto per maand betekent na belastingen (gebaseerd op de huidige belastingtarieven).
- Scenario's: Wat als de economie meezit, of juist zwaar tegenzit?
[!WARNING] Let op: Lijfrentepolissen, bankspaarrekeningen en uw eigen spaargeld (Pijler 3) worden niet getoond op Mijnpensioenoverzicht.nl. Om uw werkelijke pensioen te berekenen, moet u de opbrengst van uw particuliere verzekeringen of beleggingen hier zelf handmatig bij optellen!
Factoren Die Uw Berekening Beïnvloeden
Uw huidige berekening is slechts een momentopname. Er zijn drie cruciale factoren die het uiteindelijke bedrag over 10, 20 of 30 jaar kunnen veranderen:
1. Indexatie en Inflatie
Uw pensioen is pas waardevol door de koopkracht die ertegenover staat. Als een appel over 20 jaar twee keer zo duur is, heeft u twee keer zoveel pensioen nodig om diezelfde appel te kopen. Pensioenfondsen streven ernaar om uw opgebouwde pensioen jaarlijks te indexeren (verhogen met de inflatie). Dit lukt echter alleen als het fonds er financieel heel goed voor staat (een hoge dekkingsgraad). In berekeningen wordt vaak gewerkt met koopkrachtcijfers, zodat u weet wat uw pensioen in hedendaagse euro's waard is.
2. Nieuw Pensioenstelsel (WTP)
Nederland is momenteel bezig met een gigantische transitie naar het nieuwe pensioenstelsel (Wet toekomst pensioenen). Straks krijgt u een "persoonlijk pensioenvermogen" in plaats van een "gegarandeerde uitkering". Uw pensioen zal in het nieuwe stelsel sneller stijgen als het goed gaat met de beurs, maar kan ook dalen als het economisch tegenzit.
3. Vervroegd Pensioen (of Uitstellen)
De berekening op uw overzichten gaat standaard uit van uw AOW-leeftijd of een standaard pensioenrichtleeftijd van 68 jaar.
- Kiest u ervoor om uw pensioen eerder (bijv. op uw 65e) te laten ingaan? Dan wordt het geld over meer jaren uitgesmeerd en is uw maandelijkse uitkering fors lager.
- Stelt u uw pensioen uit? Dan wordt de uitkering hoger.
Conclusie: Start op Tijd met Berekenen
Verwacht u na uw pensionering circa 70% van uw laatstverdiende salaris nodig te hebben om comfortabel te leven? Maak de berekening vandaag nog. Blijkt uit Mijnpensioenoverzicht dat u netto slechts 50% van uw inkomen gaat behouden? Dan heeft u een pensioengat. In dat geval kunt u nu actie ondernemen door uw jaarruimte te berekenen, fiscaal voordelig bij te storten (reserveringsruimte), of uw hypotheek sneller af te lossen om uw vaste lasten te verlagen.